ЭКОНОМИКА ОБРАЗОВАНИЯ

Образовательное кредитование получило государственную поддержку

Высшее платное образование давно стало реальностью. Больше половины всех студентов в стране учатся на коммерческих отделениях вузов. Однако учеба в кредит еще не слишком распространена.

Хотя Сбербанк выдает кредиты на учебу с 2000 года, а с 2003-го действует программа «Кредо» банка «Союз» и фирмы «Крейн», число взявших кредит на образование приближается лишь к десяти тысячам. Около двух лет назад началась работа над проектом государственного образовательного кредитования. А 23 августа правительство приняло постановление «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов…».

Эксперимент начинается в этом году и продлится до 2010 года. На его обеспечение выделяется 63,3 млн рублей. На весь эксперимент – 591 млн рублей.

Принять участие в нем смогут около 7,5 тысячи студентов. Деньги будут выдаваться под 10% годовых – это максимальная ставка, ограниченная постановлением. Взять кредит можно на получение высшего профессионального и дополнительного образования. Также можно взять деньги на второе высшее и различные программы повышения квалификации. Второй вариант: можно взять сопутствующий кредит на оплату расходов в период обучения – проживание, питание, учебные пособия и другие расходы. Выдаваться будет кредит на десять лет, а выплаты по нему начнутся лишь спустя три месяца после окончания обучения – чтобы выпускник смог найти работу.

Обращаться в банк может студент – совершеннолетний гражданин России, поступивший в вуз. Несовершеннолетние граждане от 14 до 18 лет могут занять деньги у банка с согласия их родителей. Однако перед этим нужно сдать вступительные экзамены.

Затем необходимо выбрать банк и поручителя – без него кредит не предоставляется. Поручителем может выступать только юридическое лицо. По мысли разработчиков, за студента может поручиться фирма, куда он пойдет работать после окончания вуза. Фирма при этом должна минимум три года работать на рынке и иметь положительный результат финансово-хозяйственной деятельности. Она может вместо заемщика рассчитываться с банком по его кредиту и брать риски на себя по его кредиту.

Сумма кредита ограничена – всего 130 тысяч рублей в год для получения основного высшего образования и прожиточный минимум – для сопутствующего кредита. По словам Ирины Абанкиной, заместителя директора Института развития образования ГУ–ВШЭ, средняя стоимость обучения на платном отделении сегодня составляет 60 тысяч рублей в год. Для справки – стоимость бюджетного места около 45 тысяч рублей. Однако это не касается самых престижных вузов страны. В МГИМО за год обучения надо выложить до 255 тыс. руб., в Финансовой академии при Правительстве РФ – до 249 тыс. руб., в МГУ – до 240 тыс. руб. в год. Поэтому программа «Кредо» банка «Союз» для МГУ и ГУ–ВШЭ устанавливает специальный повышенный лимит кредита. Будут ли такие дополнения в госпрограмме, пока неизвестно.

Если решение о кредите положительное, то средства перечисляются на счет вуза. Как именно – решается на месте. Заемщик может получать деньги либо на карточку, либо наличными, траншами на месяц либо на семестр.

Постановление от 23 августа – рамочное. Список вузов и банков будет определен отдельными постановлениями правительства не позднее 1 октября. Очевидно, что в эксперимент войдут базовые вузы, которые участвуют в программе «Кредо» фирмы «Крейн». Но в течение определенного срока любые вузы могут подавать заявки на участие – ведь программа будет распространяться на вузы с государственной аккредитацией, как государственные, так и коммерческие. Однако что ждет студента-заемщика, если вуз в дальнейшем не подтвердит госаккредитацию, пока неизвестно.

Также непонятно, что произойдет, если фирма-поручитель прекратит свое существование. Скорее всего заемщику самому придется искать нового поручителя.

– Главной проблемой при разработке программы была доступность кредита, – рассказывает Валентина Иванова, депутат Госдумы и один из разработчиков нынешней концепции государственного образовательного кредитования. – Здесь были необходимы усилия государства по понижению процентной ставки. На это в бюджете были заложены деньги.

Вторая проблема, по мнению Ивановой, – серьезные риски возврата кредита. Без государственных гарантий такую проблему было не решить.

Однако государство в лице Минфина было готово снизить процентную ставку лишь до 10% и гарантировать компенсацию лишь 10% от суммы невозвращенного кредита (т.е. компенсировать поручителю и банку каждый десятый невозвращенный кредит). При этом статистика невозвратов образовательных кредитов в мире составляет около 17%. Впрочем, у нас в стране почти все образовательные кредиты возвращают. Возможно, это связано с тем, что статистика еще не накоплена – первые заемщики только сейчас заканчивают обучение.

Несмотря на декларируемую социальную направленность эксперимента, ясно, что воспользоваться им удастся далеко не всем.

Скорее всего ни будущие педагоги, ни будущие медики образовательный кредит не возьмут – чтобы без проблем его начать погашать, после окончания вуза нужно устроиться на работу с зарплатой минимум 1,5 тысячи долларов, что нереально. Им может быть интересен лишь сопутствующий кредит – на проживание и питание.

Немало вопросов вызывает и поиск поручителя. Авторы программы активно рекомендуют студентам искать работодателей, которые возьмутся за них погашать кредит. Такая программа действует, например, в Московском институте путей сообщения, где студентов кредитует Транскредитбанк, а погашает кредит ОАО РЖД.

– На Западе предприниматели считают такую схему чрезвычайно выгодной, – поясняет Ирина Абанкина, – потому что удержать на месте хорошего выпускника довольно трудно. А если вы помогаете ему и помогаете выплачивать кредит, то это рабочее место становится гораздо более привлекательным. Возможно, в будущем в качестве поручителя будут выступать вузы, распоряжаясь своим целевым капиталом – как это практикуется в Америке.

Однако возможно ли массовое кредитование по такой схеме? Ведь даже крупная фирма вряд ли будет готова ручаться за пока ничем себя не проявившего абитуриента. Интерес фирмы проявляют, как правило, к студентам третьих-четвертых курсов, готовым, а главное, уже умеющим работать.

Получается, что реально образовательный кредит студент может взять примерно со второго курса. А первый придется штурмовать при помощи иных ресурсов – как правило, семейных. А они, как известно, сильно разнятся.

По данным статистики программы «Кредо», чаще всего образовательный кредит берут студенты из семей со средним доходом 1–1,3 тысячи долларов на каждого из родителей. Так что о настоящем массовом социальном и общедоступном образовательном кредите говорить пока рановато.

Все эти проблемы разработчики программы признают. Главным достоинством программы они видят ее существование – наконец хотя бы вчерне созданы какие-то механизмы взаимодействия государства, банков, вузов и бизнеса. За три года эксперимента они должны показать свою эффективность.

Учеба же 7,5 тысячи студентов, которые рискнут взять кредит под государственные гарантии, не прекратится с окончанием эксперимента. Как заверил Олег Вишневский, заместитель директора Департамента государственной политики в сфере науки Минобрнауки, после 2010 года они продолжат свое обучение.